Überziehungen treten auf, weil die Verzögerung zwischen dem Senden von Geld und dem Einlösen/Abwickeln ein funktionierendes IOU-System erfordert. Bei Systemen mit sofortiger Abwicklung sollten Überziehungen nicht auftreten (aber zugegebenermaßen würden einige gewünschte Gebühren abgelehnt werden). Ein besseres System wäre, eine sofortige Abwicklung zu haben, kombiniert mit der Möglichkeit, dass, wenn eine Transaktion aufgrund eines niedrigen Kontostands abgelehnt wird, die zahlende Person die Option hat, eine Überziehungsgebühr zu akzeptieren, um die Transaktion durchzuführen. Dies würde sowohl technische Änderungen (für die Sofortigkeit) als auch regulatorische Änderungen (für die Option, eine Gebühr zu zahlen, um die Transaktion trotz unzureichender Mittel durchzuführen) erfordern.