Os descobertos ocorrem porque o intervalo entre uma pessoa enviar dinheiro e ele ser liquidado/settled requer um sistema funcional de IOU. Com sistemas de liquidação instantânea, os descobertos não deveriam acontecer (mas, admitidamente, algumas cobranças desejadas seriam recusadas). Um sistema melhor seria ter liquidação instantânea combinada com, se uma transação for recusada devido a um saldo baixo, a pessoa que paga ter a opção de aceitar uma taxa de descoberto para que a transação seja realizada. Isso exigiria tanto mudanças tecnológicas (para a instantaneidade) quanto mudanças regulatórias (para a opção de pagar uma taxa para que a transação seja realizada apesar de fundos insuficientes).