Bạn đang thiếu khá nhiều. 1) Tín dụng là một đặc quyền, không phải là một quyền. Nhiều nơi trên thế giới thậm chí không có quyền truy cập vào các dòng tín dụng không đảm bảo. Đó là một phước lành mà những người có trách nhiệm và sống ở phương Tây được hưởng. 2) Thu nhập hoàn toàn không liên quan gì đến tín dụng có sẵn. Độ tin cậy tín dụng được xác định bởi FICO, hoặc trách nhiệm tín dụng trước đó của bạn. Ngoài một vài sản phẩm chọn lọc (Amex Black), gần như mọi thẻ tín dụng đều có sẵn cho bất kỳ ai thể hiện trách nhiệm lâu dài và có điểm tín dụng cao. tức là, phần thưởng thẻ tín dụng cao có sẵn cho mọi người. 3) Những người có thu nhập cao thanh toán đầy đủ số dư hàng tháng và không có phí trễ, vì vậy các nhà cho vay chỉ có thể kiếm lợi nhuận thông qua phí giao dịch. Phần thưởng là cơ chế cạnh tranh của họ để thuyết phục những người có thu nhập cao tham gia vào hệ sinh thái của họ. 4) Các nhà bán lẻ hoặc nhà cung cấp phải trả chi phí giao dịch cao hơn cho các thẻ tín dụng có phần thưởng cao, vì vậy điều này không hoàn toàn được trợ cấp bởi những người tiêu dùng có thu nhập thấp hơn, những người có khả năng phải trả lãi hoặc phí trễ. 5) Người tiêu dùng có thu nhập thấp với tín dụng trung bình có nguy cơ vỡ nợ trên nợ cao hơn một cách đáng kể, do đó lãi suất APR cao hơn. Lãi suất APR cao và phí trễ không chỉ tạo điều kiện cho phần thưởng cho những người có tín dụng tốt (hoặc giàu có) - chúng còn hoạt động như một bảo hiểm cho các nhà cho vay khi họ chấp nhận rủi ro. 6) Hệ thống tín dụng hiện tại của chúng ta có một sân chơi hoàn toàn công bằng liên quan đến các khoản vay tiêu dùng. Các luật bảo vệ người tiêu dùng quy định điều này. Điều thiếu sót là một khoảng cách kiến thức giữa những người thông thạo tài chính và những người đến với cái nhìn hạn hẹp. Đây chủ yếu là một vấn đề giáo dục/kiến thức, không phải là vấn đề thu nhập.