Oldukça fazla şey kaçırıyorsun. 1) Kredi bir ayrıcalıktır, hak değil. Dünyanın büyük bir kısmı teminatsız döner kredi limitlerine bile erişemiyor. Batıda yaşayan ve sorumlu olanların tadını çıkarması bir nimet. 2) Gelir, mevcut kredilerle hiçbir ilgisi yoktur. Kredi değerliliği, FICO veya önceki kredi sorumluluğunuz tarafından belirlenir. Birkaç seçilmiş ürün (Amex Black) dışında, neredeyse her kredi kartı uzun süredir sorumluluk gösteren ve yüksek kredi puanına sahip herkes için mevcuttur. Yani, yüksek kredi kartı ödülleri herkese sunuluyor. 3) Yüksek kazançlı olanlar bakiyelerini aylık tam olarak öder ve gecikme ücretleri yoktur, bu yüzden kredi verenler sadece işlem ücretleriyle kâr elde edebilir. Ödüller, yüksek kazananları ekosistemlerinin bir parçası olmaya ikna etmek için kullandıkları rekabet mekanizmasıdır. 4) Perakendeciler veya satıcılar yüksek ödüllü kredi kartları için daha yüksek işlem maliyetleri ödüyor, bu yüzden bu tamamen düşük gelirli tüketiciler tarafından sübvanse edilmiyor; çünkü onlar faiz veya gecikme ücretleri ödemeye daha yatkın olanlardır. 5) Düşük gelirli tüketicilerin ortalama krediye sahip tüketicileri, borçları ödemede temerrüde düşme riski astronomik derecede yüksektir, bu yüzden daha yüksek faiz oranı vardır. Yüksek faiz oranı ve gecikme ücretleri sadece kredi değeri (veya zenginlik) için ödülleri kolaylaştırmakla kalmaz, aynı zamanda risk alan kredi verenler için bir sigorta işlevi görür. 6) Mevcut kredi sistemimiz, tüketici kredileri konusunda tamamen eşit bir oyun alanına sahip. Tüketici koruma yasaları bunu zorunlu kılmaktadır. Eksik olan ise, maddi açıdan bilgili olanlarla gözüyle gelenler arasında bir bilgi farkı. Bu çoğunlukla eğitim/bilgi meselesi, gelir meselesi değil.