Ти багато чого пропускаєш. 1) Кредит — це привілей, а не право. Більшість країн світу навіть не має доступу до незабезпечених револьверних кредитних ліній. Це благословення, яке можуть насолоджуватися тими, хто відповідальний і живе на заході. 2) Дохід абсолютно не має нічого спільного з доступною кредитною історією. Кредитоспроможність визначається FICO, тобто вашою попередньою кредитною відповідальністю. Окрім кількох окремих продуктів (Amex Black), майже кожна кредитна картка доступна кожному, хто демонструє багаторічну відповідальність і має високий кредитний рейтинг. тобто високі винагороди за кредитними картками доступні для всіх. 3) Високооплачені кредитори сплачують свої баланси повністю щомісяця і не мають штрафів за прострочення, тому кредитори можуть отримувати прибуток лише за рахунок комісій за транзакції. Винагороди — це їхній механізм конкуренції, щоб переконати високооплачуваних людей стати частиною їхньої екосистеми. 4) Ритейлери або продавці платять вищі транзакційні витрати за кредитні картки з високим винагородою, тому це не повністю субсидується споживачами з низьким доходом, які частіше сплачують відсотки або штрафи за прострочення. 5) Споживачі з низьким доходом із посередньою кредитною історією мають астрономічно вищий ризик дефолту за боргом, тому й вищий APR. Високі APR і штрафи за прострочення не лише сприяють винагородам для кредитної вартості (або багатства) — вони слугують страховкою для кредиторів, які ризикують. 6) Наша нинішня кредитна система має абсолютно рівні умови щодо споживчих кредитів. Закони про захист прав споживачів вимагають цього. Те, чого бракує, — це розрив у знаннях між тими, хто фінансово обізнаний, і тими, хто приходить з закритими очима. Це здебільшого питання освіти/знань, а не доходу.