Чому ліміт Трампа на 10% відсотків не зовсім розуміє суть (і як онлайн-кредитування може виправити кредитний рейтинг) Трамп помиляється Нещодавно @realDonaldTrump різко критикував американські кредитні компанії за встановлення прострочених відсоткових ставок понад 20%, стверджуючи, що ці ставки слід обмежити на рівні 10%. Але це неправильний підхід. Високі відсоткові ставки по кредитних картках — це не лише проблема США. У Великій Британії ставки за кредитними картками навіть вищі, ніж у США. У Південній Кореї та Японії вони зазвичай знаходяться в діапазоні від 15 до 20%. Чому відсоткові ставки за кредитними картками такі високі Враховуючи, що дохідність казначейських облігацій США становить близько 4%, справедливо запитати, чому ставки прострочення за кредитними картками такі високі. Відповідь проста. Відсоткові ставки відображають ціноутворення ризику. - По-перше, борг за кредитними картками є незабезпеченим. На відміну від іпотек, тут немає застави, що ускладнює відшкодування. - По-друге, ризик дефолту реальний. Позичальники, які відстають з платежами по кредитних картках, часто мають нестабільний дохід або є фінансово вразливими. Внаслідок цього дефолти є поширеним. У США середній коефіцієнт списання становить близько 5–6%. - По-третє, маркетингові витрати значні. Кредитні компанії витрачають значні кошти на програми винагород, акції та рекламу, щоб залучити клієнтів. - По-четверте, структура ринку закрита та концентрована. Ринок кредитних карток домінує невелика кількість великих гравців, що обмежує конкуренцію. Через це відсоткові ставки за простроченими кредитними картками мають формуватися ринковими силами. Якщо вони обмежені законом, ймовірні непередбачені наслідки. Наприклад, якщо ставки прострочення обмежені до 10%, кредитні компанії можуть просто припинити видавати картки фінансово вразливим споживачам. Водночас також правда, що кредитні компанії отримують дуже високі відсотки. У 2024 році Discover повідомила про $3,6 млрд доходу від відсотків за кредитними картками за четвертий квартал, тоді як збитки від дефолтів склали $1,2 млрд. Кредитування на ланцюгу може це вирішити ...