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Michael McQuaid
Cofundador/Conselheiro @OdysseyFi - COO anterior @ Odyssey, DeFi Ops @ Vesper Finance, Metronome, BLOQ
Trader independente e discricionário, maioritariamente de ações.
Você está perdendo bastante.
1) O crédito é um privilégio, não um direito. Grande parte do mundo não tem acesso a linhas de crédito rotativo não garantidas. É uma bênção que aqueles que são responsáveis e vivem no ocidente podem desfrutar.
2) A renda não tem absolutamente nada a ver com o crédito disponível. A solvência de crédito é determinada pelo FICO, ou pela sua responsabilidade de crédito anterior. Fora de alguns produtos selecionados (Amex Black), quase todos os cartões de crédito estão disponíveis para qualquer pessoa que demonstre responsabilidade a longo prazo e tenha uma alta pontuação de crédito. Ou seja, altas recompensas de cartão de crédito estão disponíveis para todos.
3) Os altos rendimentos pagam seus saldos integralmente todos os meses e não têm taxas de atraso, então os credores só conseguem obter lucro através de taxas de transação. As recompensas são seu mecanismo de competição para convencer os altos rendimentos a fazer parte de seu ecossistema.
4) Varejistas ou fornecedores pagam custos de transação mais altos por cartões de crédito de alta recompensa, então isso não está sendo totalmente subsidiado por consumidores de baixa renda que são mais propensos a pagar juros ou taxas de atraso.
5) Consumidores de baixa renda com crédito medíocre têm um risco astronomicamente maior de inadimplência na dívida, portanto a APR mais alta. A APR alta e as taxas de atraso não apenas facilitam recompensas para os que têm crédito (ou são ricos) - elas atuam como um seguro para os credores que assumem um risco.
6) Nosso sistema de crédito atual tem um campo de jogo completamente nivelado em relação a empréstimos ao consumidor. As leis de proteção ao consumidor exigem isso. O que falta é uma lacuna de conhecimento entre aqueles que são financeiramente experientes e aqueles que chegam com vendas nos olhos. Isso é principalmente uma questão de educação/conhecimento, não uma questão de renda.

Bill AckmanHá 2 horas
Sobre o tema dos cartões de crédito:
Parece injusto que os programas de pontos oferecidos aos portadores de cartões de alta renda sejam pagos pelos portadores de cartões de baixa renda que não recebem pontos ou outros programas de recompensas com seus cartões.
Os programas de pontos e recompensas são, na prática, um reembolso em cada compra. Quanto maiores os benefícios das recompensas, maior a taxa de desconto que a empresa de cartões cobra do varejista para cobrir o custo dos benefícios. Quanto maiores as recompensas, maior a taxa de desconto.
As taxas de desconto podem ser tão baixas quanto ~1,5% para cartões sem recompensas, mas podem chegar a 3,5% ou mais para cartões 'black' ou 'platinum'.
Como os varejistas ou estabelecimentos de serviços cobram a todos os consumidores o mesmo preço pelos mesmos itens ou serviços, os milhões de consumidores de baixa renda sem benefícios de recompensas estão, na prática, subsidiando o portador do cartão platinum quando ele usa seu cartão. Em outras palavras, o consumidor de baixa renda está pagando um extra de 2% em suas compras com cartão de crédito para cobrir os pontos de recompensas do portador do cartão platinum.
Isso não me parece certo. O que estou perdendo?
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