Không có bằng chứng nào cho thấy phần thưởng ảnh hưởng đến việc cho vay trong cộng đồng. Có rất nhiều bằng chứng cho thấy chúng thúc đẩy sự cạnh tranh thực sự giữa các ngân hàng. Thượng viện không được làm suy yếu sự cạnh tranh đó khi thông qua luật về cấu trúc thị trường.