البنوك تحافظ على عوائد الادخار منخفضة لأنها تستطيع. والمنافسة في التمويل اللامركزي سيئة لنموذجهم. الودائع من المستخدمين العاديين صعبة، لأن الناس يقدرون الراحة والأمان أكثر من العائد، والانتقال بين البنوك يبدو وكأنه عمل. وهذا يمنح البنوك مجالا للدفع المنخفض. لديهم أيضا طرق أخرى لتمويل أنفسهم ولا يحتاجون للاعتماد فقط على الودائع. عندما يكون النقد قد دخل بالفعل، فإن رفع أسعار الادخار يزيد التكاليف دون تغيير مقدار الإقراض. ثم يعزز التنظيم الحالي هذا. تحصل ودائع الادخار المستقرة على نفس المعاملة سواء دفعت القليل جدا أو بضعة بالمئة، لذا فإن الأسعار الأعلى غالبا ما تستهلك هوامشها. نموذج عمل البنك يعتمد على الفارق، لذا فإن دفع أقل على الودائع يعني زيادة أرباح القروض والأوراق المالية، طالما أن العملاء لا يسحب أموالهم. لهذا السبب غالبا ما يتطلب العائد الأعلى نقل أموال. البنوك الإلكترونية، وصناديق سوق المال، والسندات المالية تدفع أكثر لأن المستخدمين يراقبونها، بينما تسعر حسابات التوفير الأساسية لراحتها. يقلب التمويل اللامركزي هذا رأسا على عقب من خلال تعويض المستخدمين بشكل عادل عن مخاطرهم بطريقة شفافة. شعبية التمويل اللامركزي تجعل الشخص العادي أكثر انتباها، مما قد يغير طريقة عمل البنوك.